Pankit ja luotonantajat helpottavat velallisten maksukykyä tarjoamalla eri pituisia ajanjaksoja, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää tai maksaa edes niistä koituvia kuluja. Tällöin puhutaan maksu- tai lyhennysvapaasta. Koronaviruspandemian myötä suosiotaan ovat kasvattaneet pankkien ilmaiseksi tarjoamat lyhennysvapaat kuukaudet asuntolainoille, ja niiden kannattavuudesta on käyty melko paljonkin keskustelua. Myös kulutusluotoista voi saada maksu- tai lyhennysvapaata. Kenties pienemmälle huomiolle tämä mahdollisuus on jäänyt luottokorttien osalta, vaikka niistäkin voi anoa maksu- tai lyhennysvapaata. Perehdytäänpä aiheeseen nyt hieman tarkemmin.
Lähtokohtaisesti edullisin tapa lyhentää kertynyt luottokorttilaina on maksaa se heti pois ja minimoida näin kertyneiden korkojen ja kulujen määrä. Se tietysti edellyttää, että tilillä on riittävästi rahaa laskun kattamiseen. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi ostos epäluotettavaksi koetusta verkkokaupasta tai vaikkapa kortin käyttäminen ulkomailla, jolloin kortin ainoa toimiva ominaisuus usein on luottokorttipuoli. Vaikka tilillä olisikin rahaa, kannattaa tällaisissa tilanteissa usein käyttää luottokorttia, sillä luottokorttien myöntäjät tarjoavat yleensä lisäturvaa esimerkiksi tuoteturvan muodossa mikäli ostettu tuote osoittautuisikin virheelliseksi tai koko kauppa huijaukseksi.
Kuitenkin usein tulee vastaan myös tilanteita, joissa rahaa ei yksinkertaisesti ole ja niinpä äkillinen hankinta kuten kodinkoneen korjaus tai uuden osto on pakko tehdä luotolla. Tällöin luottokortti on useimmiten helpoin vaihtoehto, sillä se monilta ihmisiltä jo löytyy ilman erillisen lainan hakemista. Vaikka useimmat luotonantajat tarjoavat luottokortilleen yleensä 30-35 päivää korotonta maksuaikaa, on esimerkiksi 1500 euron pesukoneen osto monelle sen verran iso meno, ettei luottolaskua saa maksettua saman tien ainakaan kokonaan. Tällöin alkaa luottokorttilaskun lyhentäminen kuukausi kerrallaan.
Luottokorttien todelliset vuosikorot vaihtelevat luotonantajasta riippuen, mutta halvimmillankin ne ovat 8 prosentin tuntumassa. Markkinoilta löytyy myös luottokortteja, joiden todellinen vuosikorko hipoo 20 prosenttia. Korkea vuosikorko yhdistettynä isoon luottolaskuun voi aiheuttaa yllättävänkin suuret kulut luottokortin käytöstä. Jos luottokorttilaskua lyhennetään minimimäärä, takaisinmaksu pitkittyy ja lainapääomaan lisätyt korot pitävät huolen siitä ettei lyhentäminen juurikaan helpotu tulevaisuudessakaan. Niinpä maksuaikataulun venyttäminen ei lähtökohtaisesti ole suositeltavaa.
Jos kuitenkin tilanne vaatii tilapäistä luottokorttilaskun maksamisen lykkäystä, voi maksuvapaista kuukausista olla hetkellistä apua. Yleisimmällä luottokorteilla maksuvapaa tarkoittaa, että takaisinmaksua ei tarvitse tehdä tietyn kuukauden aikana, jolloin siis luottokorttilaskun maksettava kuukausierä on 0 €. Toki luottoa voi maksaa pois niin halutessaan eli maksuvapaat kuukaudet eivät ole pakollisia. Useimmilla luottokorteilla maksuvapaita kuukausia voi olla yksi tai kaksi, ei kuitenkaan kahta kuukautta peräkkäin. Ne voi valita vapaasti luottokorttia avatessaan ja ne pysyvät samoina joka vuosi. Maksuvapaiden kuukausien hyödyntämisestä ei koidu ylimääräisiä kuluja, mutta kannattaa pitää mielessä että korkoa kertyy kuitenkin niidenkin aikana. Nämä puolestaan tietenkin kasvattavat luottokortin kokonaisvelan määrää, jolloin jatkossa täytyy joko maksaa suurempia eriä takaisin tai kärsiä pitenevästä takaisinmaksuajasta. Joka tapauksessa seurauksena on maksukyvylle hieman aiempaa suurempaa rasitusta, minkä vuoksi onkin syytä harkita maksuvapaan hyödyntämistä huolella eikä ainakaan automaattisesti turvautua siihen kaksi kertaa joka vuoden aikana käytettävänä ja tulevia maksuja kasvattavana itsestäänselvyytenä.