Vallitseva maailmantilanne on saanut monet kantamaan huolta omasta taloudestaan, laskujen maksamisesta, lainojen lyhentämisestä ja arkielämän rahoittamisesta. Lasten harrastukset, oma liikkuminen, auton käyttökustannukset, vakuutukset, ruoka, energia, vesi ‒ kaikki maksavat, ja laskut pitäisi maksaa. Monet ovat saattaneet ajaa itsensä nurkkaan kuukausittaisilla kustannuksillaan ja tilanne voi olla ahdistava.
Onneksi rahoituslaitokset ja pankit ovat tilanteen tasalla ja pystyvät tarjoamaan asiakkailleen erilaisia tapoja suorittaa kuukausilyhennyksiä ja sopia uudelleen maksuaikatauluista pahimpien aikojen varalle. Useat rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen muun muassa mahdollisuutta hyödyntää maksu- tai lyhennysvapaata tietyn ajanjakson ajan.
Mitä tarkoittavat maksu- ja lyhennysvapaa?
Monesti kuulee puhuttavan rahoituslaitosten myöntämistä lyhennys- ja maksuvapaista. Mitä nämä oikeastaan tarkoittavat? Tarkennetaanpa hieman.
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan ajanjaksoa, jolloin asiakas maksaa lainasta vain korot ja muut mahdolliset juoksevat kulut.
- Toisin sanoen lyhennysvapaa on tauko lainan takaisinmaksussa pankille tai luottolaitokselle. Lyhennysvapaata hyödynnettäessä lainapääomaa ei lyhennetä.
- Kun käytetään lyhennysvapaata, avoimena olevasta pääomasta maksetaan vain korot ja muut kulut eli itse lainapääomasta ei lyhennetä euroakaan. Lyhennysvapaan käytöstä tulee sopia aina lainanantajan kanssa erikseen, jolloin määritellään lyhennysvapaan kesto. Ota asia ajoissa puheeksi lainanantajan kanssa. Lyhennysvapaan hyödyntäminen pidentää aiemmin sovittua laina-aikaa ja kerryttää lainalle lisää korkokuluja laina-ajan pidentymisen vuoksi.
Maksuvapaa kuukausi puolestaan tarkoittaa, että asiakas ei maksa kuukausierästä lainkaan – ei edes korko- tai lainakustannuksia.
- Maksuvapaina kuukausina tai kuukautena luottokorttilasku tai lainan kuukausierä on nolla euroa. Monissa luottolaitoksissa on mahdollista valita jo lainanannon yhteydessä, haluaako hyödyntää yhden tai kaksi maksuvapaata kuukautta kalenterivuoden aikana.
- Maksuvapaan myötä rahaa jää enemmän käyttöön, mutta maksuvapaa kasvattaa lainasaldoa kertyvien korkokulujen verran. Maksuvapaata hyödynnettäessä laina-aika pitenee tai maksuvapaan jälkeiset lainalyhennykset kasvavat.
Jokaisen pankin ja luottolaitoksen lainaehdot ovat erilaiset, joten perehdy oman lainasi maksu- ja lyhennysvapaita koskeviin ehtoihin huolella ja ota rohkeasti yhteys asiakaspalveluun.
Milloin lyhennys- tai maksuvapaata kannattaa ottaa?
Eteen voi tulla monenlaisia tilanteita, kun lyhennys- tai maksuvapaa tulee tarpeeseen. Lainan lyhennysvapaata kannattaa harkita muun muassa silloin, jos on vaihtanut työpaikkaa ja palkka muuttuu, tulee avioero, perhesuhteet muuttuvat muutoin esimerkiksi puolison kuoltua tai jäät opinto- tai vanhempainvapaalle.
Lyhennysvapaa sopii etenkin tilanteissa, joissa kuukausi tulee olemaan muutenkin taloudellisesti tiukka rajallisten varojen vuoksi. Lyhennysvapaan hyödyntäminen pidentää toki laina-aikaa, mutta joissakin tilanteissa voi yrittää maksaa isomman erän lainastaan kerralla kuukausierän lisäksi, jolloin saa tasattua tilanteen takaisin sille tasolle, missä se olisi ollut ilman lyhennysvapaan hyödyntämistä.
Yleisesti ottaen maksu- ja lyhennysvapaata saa asuntolainaan tai muihin vakuudellisiin lainoihin, mutta myös vakuudettomiin lainoihin, kuten kulutusluottoihin, luottolaskuihin tai vaikkapa venettä tai autoa koskevaan lainaan.
Pankki ei välttämättä myönnä lyhennysvapaata lainansaajalle, jos maksukäyttäytymisessä on havaittu ongelmia aiemmilta kuukausilta. Esteitä saattavat olla esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät, toistuvasti myöhässä maksetut tai jopa maksamatta jääneet laskut tai kuukausierät.
Jos asiakas on hoitanut moitteettomasti maksunsa aiemmin, myönnetään lainansaajalle yleensä lyhennysvapaata. Tällöin kannattaa tutustua tarkemmin lyhennysvapaan ehtoihin: muuttuvatko esimerkiksi tulevat lainaerät jollakin tapaa ja maksaako lyhennysvapaan pitäminen erikseen jotakin. On luonnollista, että uusiin luottoihin myönnetään herkemmin lyhennysvapaa tarpeen mukaan.
Inflaatio – mikä ja miksi?
Maailmantilanne on jo pitkään ollut kriisien täyteinen pääasiassa Ukrainan sodan myötä: Venäjälle asetetut pakotteet ja sanktiot ovat nostaneet radikaalisti koko Euroopan energian, kuten öljyn ja maakaasun hintoja. Uutisissa kuulee myös puhuttavan alinomaa inflaatiosta ja sen aiheuttamasta huolesta.
Kaikessa yksinkertaisuudessaan inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman heikkenemistä ja eri tavaroiden, hyödykkeiden ja palveluiden laaja-alaista hintojen nousua. Rahan arvo laskee niin paljon, että samalla rahamäärällä saa ostettua vähemmän kuin aiemmin – toisin sanoen rahan arvo laskee.
Ajatusta on ehkä helpompi ymmärtää esimerkin kautta:
- Jos inflaatio on vuodessa 2 %, maksat sadan euron ruokaostoksista seuraavana vuonna kaksi euroa enemmän eli 102 euroa.
- Jos inflaatio pysyy kahden prosentin tasolla esimerkiksi 10 vuoden ajan, ruokaostoksista joutuu pulittamaan kymmenen vuoden kuluttua 122 euroa.
- Näin ollen rahan arvo laskisi kymmenen vuoden aikana kahden prosentin inflaatiolla peräti 18 prosenttia.
Vuoden 2022 inflaatiota ovat edesauttaneet ihmisten kulutuskäyttäytymisen muutokset koronapandemian myötä. Koronakriisin jälkimainingeissa energian kysyntä on kasvanut ennätystahtiin, eivätkä tuottajat ole pystyneet vastaamaan kysyntään. Kysynnän ja tarjonnan epäsuhtaisen kohtaamisen vuoksi energian hinta on noussut, mikä pätee valitettavasti moniin muihinkin hyödykkeisiin ja palveluihin.
Inflaatio ja maksuvapaata – vastuullinen talouden hallinta on tärkeintä
Inflaatio ei sinänsä vaikuta siihen, myönnetäänkö asiakkaille maksuvapaata ja kuinka paljon. Jokainen asiakas ja laina on tapauskohtainen. Lyhennysvapaata hyödynnetään yleensä, kun takaisinmaksukyky heikkenee hetkellisesti tai kun rahaa tarvitaan muuhun investointiin juuri samaisena kuukautena.
Yleisimpiä syitä lyhennys- tai maksuvapaan anomiselle ovatkin: odottamattomat kustannukset, investoinnit, rikkoutunut kone tai laite sekä muiden lainojen poismaksu.
Jotta talous pysyisi hanskassa, kannattaa oma talous ottaa suurennuslasin alle tarkasteluun ja laatia selkeä kuukausibudjetti. Budjetin voi laatia esimerkiksi ruutupaperille tai koneella Exceliin, ja kirjata siihen kaikki kiinteät ja juoksevat kulut joka kuukaudelta vähintään vuoden ajan. Tällöin pääsee kärryille siitä, mihin kaikkeen kuukausipalkka tai muut tulot hupenevat kuukausittain ja voiko asialle tehdä jotain. Erityisesti taloudellisesti epävarmoina aikoina on tärkeää huolehtia omasta maksuvarastaan: muun muassa budjetointi, suunnitelmallisuus ja lainojen kilpailuttaminen ovat osa vastuullista talouden hallintaa. Tarvittaessa myös luotonmyöntäjät auttavat varmasti, jotta asiakkaalle löydetään sopiva ratkaisu.