Luottokortilla joustoa elämään
Luottokortti on käytännöllinen maksuväline ja -tapa tilanteisiin, joissa ihminen kaipaa hiukan lisää joustoa elämäänsä. Luottokortin myöntämä yhtiö antaa asiakkaalle ikään kuin joustavan lainalupauksen, ja luottokortin haltija voi käyttää kortin varoja ostoksiin. Ostokset, jotka on tehty luottokortilla, laskutetaan tyypillisesti kuukauden välein jälkikäteen. Tilillä ei siis tarvitse olla saldoa juuri ostosten tekohetkellä.
Luottokortti sopii tilanteisiin, joissa asiakkaalla on maksukykyä, mutta tämä haluaa hiukan joustoa maksuaikataulun suhteen. Luottokortin laskun voi maksaa kerralla pois tai luottokortin velkaa voi lyhentää erissä. Kalliit yksittäisten tuotteiden osamaksut voi siis korvata yhdellä luottokortilla. Luottokortilla voi maksaa useimmissa kaupoissa ja sitä voi käyttää maksuvälineenä myös nettiostoksissa.
Käteisen nostaminen pankkiautomaatilta on myös mahdollista luottokortilla. Nostamalla käteistä rahaa luottokortilla voi rahoittaa esimerkiksi yksityisiltä myyjiltä tehtyjä hankintoja, kuten ajoneuvojen ostamista.
Tilanne, jossa esimerkiksi jokin kalliimpi kodinkone hajoaa, voi luottokortti olla hyvä vaihtoehto. Vaikkapa 1000 euron pesukone voi olla turhan kallis kertahankintana, mutta pitkäaikainen hankinta on luonteva maksaa muutaman kuukauden kuluessa pois. Luottokortin avulla kuluttaja ei ole riippuvainen kauppojen osamaksuvaihtoehdoista, vaan voi kilpailuttaa hankintansa vapaasti kaikkien kauppojen välillä. Tällaisessa tilanteessa luottokortin avulla voi säästää selvää rahaa.
Yksi vai useampi luottokortti?
Lainavertailupalvelu Sortterin Taloustutkimuksella teettämän tutkimuksen mukaan eri pankkien asiakkaista jopa kolmella neljästä on vähintään yksi luottokortti. Luottokortin omistavista ihmisistä noin puolet omistaa useamman kuin yhden luottokortin ja noin puolella on käytössään yksi luottokortti. Useamman luottokortin hankkiminen voi olla järkevää erilaisiin tilanteisiin ja tarpeisiin, sillä luottokortit eroavat ominaisuuksiltaan ja hinnoiltaan.
Eroja eri yhtiöiden välillä on esimerkiksi korottomassa maksuajassa: luotto on korotonta eräpäivään asti, ja eräpäivä vaihtelee kuukaudesta jopa 45 päivään. Muita eroavaisuuksia on kuluissa, kuten vuosimaksussa ja korkoprosentissa. Luottoraja määräytyy henkilökohtaisessa päätöksessä, mutta eri yhtiöiden enimmäisluottorajat vaihtelevat myös. Luottokortin kokonaiskustannukset voivat olla hyvin erilaiset eri yhtiöillä, vaikka luottoraja olisikin sama.
Luottokorttien hinnat
Tarjolla on useita vuoksimaksuttomia luottokortteja, mutta usein vuosimaksuttomien luottokorttien korkoprosentti on suurempi kuin vuosimaksullisen. Eri yhtiöiden tarkka vertailu kannattaa, sillä edullisin vaihtoehto riippuu luottokortin käyttötarpeesta: onko tarkoitus käyttää korttia säännöllisesti vai satunnaisesti ja onko tarvetta lyhentää luottovelkaa erissä vai kerrallaan?
Hinta muodostuu siis mahdollisesta vuosimaksusta sekä korkoprosentista. Vuosimaksujen yleinen hintataso vaihtelee aina maksuttomasta 150 euroon ja korkoprosentti vaihtelee yhtiöittäin noin yhdeksän ja kuudentoista prosentin välillä. Muita kustannuksia voi tulla valuutanvaihdosta sekä automaattinostoista.
Bonusohjelmat ja edut
Jotkut yhtiöt tarjoavat myös yhtiökohtaisia bonuksia, kuten bonuspistejärjestelmiä, jotka palkisevat kortin käytöstä. Yhtiöiden etuihin voi kuulua myös esimerkiksi matkavakuutuksia, joiden avulla maksetun matkan rahat voi saada takaisin matkan peruuntuessa. Myös muita maksuja turvaavia vakuutuksia ja käytäntöjä on eri yhtiöillä. Joskus luottokortin käyttö on fiksua, vaikka tarvetta pidemmälle maksuajalle ei olisikaan.
Maksu- ja lyhennysvapaat
Joskus elämässä tulee yllättäviä tilanteita, kun maksukyky muuttuu tai heikentyy äkillisesti. Yllättävässä tilanteessa myös luottokortin laskun maksaminen voi olla haastavaa, ja apua voi saada maksu- tai lyhennysvapaista kuukausista. Toisaalta maksu- ja lyhennysvapaita kuukausia voi hyödyntää myös suunnitellusti esimerkiksi helpottamaan lomakuukausien kulurakennetta.
Maksuvapaalla tarkoitetaan sitä, että luottokortin velkaa ei tarvitse lyhentää eikä velan korkoja tai muita kuluja maksaa. Maksuerä jää siis kokonaan väliin, eikä maksettavaa kerry lainkaan sille kuukaudelle. Maksuvapaan aikana kertyvät korot laskutetaan myöhemmin.
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan sitä, että velkaa ei tarvitse lyhentää, mutta velan korot ja muut kulut maksetaan normaalisti. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että erän kokonaiskulut ovat huomattavasti pienemmät, mutta velan määrä pysyy samana.
Milloin lyhennysvapaa kannattaa?
Jokaisen kuluttajan tilanne on erilainen, ja hyviä syitä lyhennysvapaille on lukemattomasti. Joskus taloustilanne ja maksukyky heikkenee äkillisesti esimerkiksi työtilanteen muutosten tai sairastumisen vuoksi, jolloin lyhennysvapaa voi tarjota mahdollisuuden järjestellä talousasiat uudelleen vapaan aikana.
Moni myös tietää jo etukäteen, että esimerkiksi kesäloman ja joulun aikana rahaa kuluu enemmän, ja suunnitellut lyhennysvapaat loma-ajoiksi tulevat kyseeseen. Rentoutuminen lomalla voi olla helpompaa, kun taloudessa on enemmän joustovaraa pienempien luottokulujen myötä.
Lyhennysvapaita kannattaa kuitenkin aina käyttää hyvin harkiten, sillä lainan kokonaiskulut ja maksuaika pitenee lyhennysvapaan aikana. Korkotaso voi kasvaa vapaakuukausien aikana, jolloin lyhennysvapaan merkitys nousee entisestään. Toisaalta on hyvä myös ottaa huomioon, että lyhennysvapaita kuukausia on yleisesti sitä helpompi saada mitä vähemmän niitä on käyttänyt. Mukavuuden takia pyydetty lyhennysvapaa voi kostautua kalliisti, jos muutaman kuukauden päästä tarvitsisi kipeästi lyhennysvapaan, jota ei myönnetäkään.
Miten vapaakuukausia saa?
Maksu- ja lyhennysvapaiden kuukausien käytännöt vaihtelevat yhtiöittäin. Yleensä vapaita kuukausia on hyödynnettävissä yksi tai kaksi vuodessa eivätkä ne saa olla peräkkäisiä kuukausia. Joskus vapaakuukaudet valitaan jo luottokorttia haettaessa, jolloin ne ovat säännöllisesti samat joka vuosi. Yhtiöt voivat myös mahdollistaa joustavasti vapaakuukausien hakemista tarpeen mukaan.
Yhtiöiden vapaakuukausikäytäntöihin kannattaa perehtyä jo siinä vaiheessa, kun kilpailuttaa eri luottokorttivaihtoehtoja. Etukäteen voi myös jo suunnitella, millä tavalla lyhennysvapaita kuukausia haluaa hyödyntää. Luottovelan maksua ei kannata kuitenkaan suunnitella riippuvaiseksi lyhennysvapaista, sillä elämässä voi tulla yllättäviä käänteitä vastaan.
Maailmantilanne ja lyhennysvapaat
Koronapandemian vaikuttaessa niin yritysten kuin kuluttajien toimeentuloon pankit ovat joustaneet palvellakseen asiakkaitaan paremmin. Erilaisilla poikkeusjärjestelyillä on pyritty helpottamaan asiakkaiden maksukykyä nopeasti heikentyneessä taloustilanteessa. Akuutista heikentyneessä taloustilanteessa kannattaa perehtyä pikaisesti luottoyhtiön vaihtoehtoihin ja tarvittaessa olla henkilökohtaisesti yhteydessä yhtiöön.
Koronapandemian aikana lyhennysvapaita anottiin pankeista ennätyksellisen paljon. Korona vaikutti monien yhtiöiden toimintaan myös niin, että lyhennysvapaista kuukausista ei peritty entistä muutoskulua. Nyt maailman tapahtumien heijastuessa yleiseen hintatasoon on odotettavissa, että lyhennysvapaita anotaan jatkossakin runsaasti.